改革：寻找担保业发展新动力

      ——秦恺会长接受《中国担保》采访

 

近日，《中国担保》大势栏目以“改革——寻找业发展新动力”为题，在当前国家深化各领域改革进程的宏大背景下,于2014年首期刊物中刊发了对部分业内专家的访谈文章，北京信用担保业协会会长、北京再担保公司秦恺总经理受邀作为访谈嘉宾，围绕中国担保业改革之路，探寻行业变革契机与未来方向，代表北京担保行业同仁发出了声音。

秦恺会长从当前中国担保业法律地位与业务定位所存在的问题出发，重申行业亟需建立应有的顶层设计和制度安排；从探寻合理的改革路径出发，提出了对行业变革源动力的观点；并在文章最后寄语行业未来发展愿景，要让广大中小微企业受益、让经济社会可持续发展受益、让全体担保人拥有自豪感和应有的社会地位。

现将《中国担保》杂志“改革：寻找担保业发展新动力”一文摘编如下：

 

改  革

——寻找担保业发展新动力

 

一切事物日趋完善，都是来自适应的改革。

                                       ——巴尔扎克

 

导语：

2014年，中国处于深化改革的宏大背景中，各项改革政策稳步落实推进。对于中国担保业来说，这同样是一个发生深刻复杂变化和调整的时代。在外部环境上，国家对小微企业扶持力度空前强化，政策暖风频吹。作为长期专注服务中小微企业的融资担保业来说，这是难得的战略机遇期。但与此同时，经济下行压力加大了担保业出现系统性风险的概率，代偿率上升、客户融资需求下降，担保机构发展拐点来临；中国金融改革剑指利率市场化，这或将改变银行的风险偏好，将中小企业贷款作为利润增长来源，逐渐去担保化。从行业自身来看，规范监管的力度不断加强，优胜劣汰、资源整合的步伐不断加快，风险控制理念与技术不断成熟，担保机构不断尝试以业务创新和渠道创新打破“主业不主导”的瓶颈……激荡与整合中，中国担保业正在寻找走向健康、可持续发展的普惠路径。“世易时移，变法宜矣”，历史证明，因时变法、勇于改革是成功之路。

本期“大势”栏目以“改革——寻找担保业发展新动力”为主题，邀请业内同仁共同关注中国担保业改革之路，探寻担保业改革的契机、方向与未来，期待中国担保业以改革的主动赢得发展的主动。

以问题为导向  改革势在必行

“改革是由问题倒逼而产生，又在不断解决问题中而深化”，正如习总书记所说，我国经济领域的许多改革举措都是由问题倒逼而产生的。对于担保行业来说同样如此。在十几年的发展过程中，担保机构不断克服困难，迎接挑战，资本实力逐步增强，风险控制能力不断提高，业务规模平稳增长，为支持中小微企业融资和地方经济发展发挥了重要作用。但不容忽视的是，行业目前仍存在许多突出问题和矛盾，一些行业建立之初就面临的问题至今仍然没有得到彻底解决，同时，一些新现象、新问题、新挑战不断显现，归纳起来主要表现在以下几个方面：

法律地位与业务定位不清晰

“法律地位不明确、业务定位不清晰是中国担保业面临的最主要问题。”北京中小企业信用再担保有限公司总经理秦恺在接受本刊记者专访中表示。他认为，中国担保业主要是以融资担保为主，而融资担保本质上是为解决市场经济体制下不能从正规金融渠道融资的中小微企业提供信用增级服务的，目的是帮助这部分企业获得资金支持。因此，融资担保是政策性极强的金融工具，需要有一整套符合其特性的法律制度、扶持政策以及管理办法。如果忽视其特殊的法律地位和业务定位，就会导致这个行业始终处于“发挥不出社会效益，政府着急；达不到预期收益，担保机构着急”的两难境地，同时也会给监管带来复杂性。秦恺总经理坦言，中国担保业除了要坚持“中国特色”外，也必须遵从国际惯例，这是行业近年来出现一些问题后，需要很好反思的地方。

提到“国际惯例”，秦恺总经理为记者试举了中国的近邻——日本和韩国是如何界定信用保证（担保）的法律地位及业务定位的例子。日本和韩国的中小企业信用保证体系和实施效果是世界上公认最好的。日本信用保证体系的基础是上世纪50年代制定的《中小企业基本法》和《信用保证协会法》。在《中小企业基本法》中，提出“中央政府为了促进中小企业融资，要加强信用保障体制”。在《信用保证协会法》中明确了信用保证协会的社会公益事业性质，并指出“本法的目的是促进中小企业融资”。韩国在上世纪70年代为国家信用保证基金立法时，也在法律条款中明确了信用保证基金的社会公益事业性质，指出：“设立信用保证基金的基本目的是向那些缺少担保抵押物的企业、特别是优先向那些缺少担保抵押物的中小企业提供担保支持；通过对信用信息的有效管理和利用，建立合理的社会信用体系，为韩国的国民经济发展做出贡献”。两个国家的信用保证体系均是在上述明确的法律地位和业务定位基础上运行的，充分保证了信用保证体系所应承担的社会责任。

据记者了解，虽然我国中小企业信用担保业是上世纪末为解决中小企业融资难问题，以政府出台指导意见方式加以推动的，但至今没有一部完整的法律文件明确这个行业的性质及业务定位，各地区、各部门以及社会资本都是按自己的理解和需要设立担保机构。由于出资人不同，使得担保机构的运作模式和所追求的目标也不尽相同，由此带来这个行业的经营、考核及监管等一系列问题。

秦恺总经理认为，中国担保业目前存在的大多数问题都与这个行业没有明确的法律地位和业务定位有直接关系。

缺乏系统设计和制度安排

“不能谋全局者不能谋一域，不足谋万世者不足谋一时。”为避免“头痛医头脚痛医脚”，就必须要有理性的全局观。《国家“十二五”规划纲要》中首次提出了“顶层规划”的概念——“以更大决心和勇气全面推进各领域改革，更加重视改革顶层设计和总体规划，明确改革优先顺序和重点任务。”而顶层设计就是要统筹考虑事物的各层次和各要素，追根溯源，统揽全局，这样才能避免顾此失彼、“按下葫芦浮起瓢”。

秦恺总经理认为，目前担保行业还缺乏这种统筹安排和全局观，对一些根本性问题的认识还很模糊。“多年以来，担保行业内盛行一句话，叫做‘政府引导、市场运作’，‘政府引导’不代表政府直接干预，这是得到广泛共识的，但是政府怎么去引导？是拿出一些钱来就万事大吉了，还是要为这个行业制定好‘游戏规则’？同样，‘市场运作’是让政策性担保机构按操作规程和风险控制要求一心一意做好政策性担保业务，还是让担保公司更多地去挣钱？”秦恺总经理呼吁国家应尽快完善这种体系设计与制度安排，对市场作用与政府职责做出明确的界定，区分哪些是需要政府做的、哪些是由市场来决定的，政府既不能越位，也不能把不具备市场化条件的事情完全推向市场。

“中小企业融资难问题恰恰是不能完全交由市场来解决的，政府必须要承担起必要的责任。” 谈到我国担保体系设计与制度安排的出发点，他的观点是融资担保不能被简单地看作是一个业务问题、产品问题或市场问题，而更是一个公共财政政策问题。“以最小政策成本换取最大政策效果”应该是这个行业所追求的目标和制度安排的出发点。

以创新为核心  找准改革方向

改革的目的是解决问题。针对担保业存在问题，中国担保业改革的方向不言而喻，蓝图清晰可见。

以制度创新明确行业地位

秦恺总经理在采访中明确表达了他的观点：首先，应正本清源，通过立法明确融资担保行业的法律地位、业务定位、准入退出、基本运行规则、考核以及监管等主要内容，让担保到底是什么，怎样运作、怎样考核与怎样管理等最核心问题能够通过法律形式加以明确；第二，政府有关部门依据法律，明确担保为中小企业融资服务的政策性业务定位，为其制定长远规划、搭建体系。在规划和体系架构中，既要明确担保业的使命是什么，更要十分清晰地界定政府的责任是什么，担保主体的责任是什么，其他相关主体的责任又是什么，让每一个责任主体都在明确的目标和合理有效的体系框架下运行，保证担保业在不偏离政策目标的前提下保持健康、稳定与可持续发展；第三，通过立法，为担保行业营造更加良好的外部环境，包括法律环境、信用环境、金融环境和中介服务环境，使担保行业在服务于中小企业这一政策目的的同时风险可控、效率更高。

强调顶层设计  鼓励基层创新

目前，对于中国改革的策略问题有不同的看法，有人坚持要加强顶层设计，而有人认为应该继续摸着石头过河。那么，中国担保业改革的成功将取决于自上而下的顶层设计？还是自下而上的推动力量？在采访中，记者也与担保同仁对担保业的改革策略问题进行了探讨。

秦恺总经理认为，中小企业面临的融资难处境与担保行业自身所面临的种种问题是推动行业改革的源动力，因为这关系到市场经济体制的正常运行和社会和谐与稳定。“但是，我感觉在中国现行体制下，要想使一项改革措施能够顺利启动并得到落实，还是需要自上而下的强有力推动，这是保证改革成功的必要条件。国家在推动经济体制改革时设立了以国家最高领导人为组长的全面深化改革领导小组，目的就是要站在改革的至高点、统揽全局地把握改革的大方向，冲破各种利益关系。我想担保业的改革也必须要站在这样的高度去推动才能成功。”

纵观中国发展史，改革的成功从来不是盼星星盼月亮盼来的完美宏图，都是顶层放开加基层创新才取得的成功。摸着石头过河与加强顶层设计交替前行，这是中国担保人的改革智慧。

结束语：英国历史学家卡莱尔曾说过，要迎着晨光实干，不要面对晚霞幻想。中国担保业诞生十几年，摸索前行，拼搏奋进，已将“担责任、保发展”的理想付诸实践，将“达则兼济天下”的蓝图变成现实。在前进的道路上，我们仍有不少困难和问题，但事不避难，知难不难。改革与创新并行，顶层与基层并进，相信担保业成就始于勇克难题，还将因迎难而上而续写辉煌。

 

担保人心中的中国担保业最美好的未来：

让中小企业受益、让社会受益、让担保人拥有自豪感和应有的社会地位，这就是中国担保业美好的未来。——秦恺