农村贷款难，多因担保难。在山东寿光市，一种文明信用贷款模式打破了这种困局。

见到崔连明时，他正在打理刚刚种下的一万多株西红柿苗，如果行情稳定，这些西红柿可以带来20多万元收益。在老崔生活的崔岭西村，六成村民都种大棚，由于建棚费用高，以前大多通过联保的形式向银行贷款。

寿光市稻田镇崔岭西村村民崔长青说：“原先的联保贷款必须有五户联保，必须是五个人，拿着身份证都去银行。”

但是，随着近年来社会诚信体系建设加快，传统联保贷款模式的联合惩戒力度加大，出现了“一户还不上，多户受牵连”的坏账，村民对做担保更加谨慎。今年，崔连明扩建大棚需要资金，“联保小组”就迟迟组建不起来。

崔岭西村村民崔连明表示：“你自己单独找这5户很难找，担保风险很大，诚信不好了，对自己的孩子上学什么的都有影响。”

与此同时，一些坏账和失信也给银行带来了直接损失，传统信贷支农模式面临诸多困境。前不久，在崔岭西村，一张信用“成绩单”打破了农户与银行间的信贷僵局。

“你看你今年评了咱们村的AAA级信用户，不用担保，不用抵押，可以低利率向银行贷款。”寿光市稻田镇崔岭社区党总支书记王凯告诉崔连明。

这份由党员和群众代表投票产生的文明信用“成绩单”，源自寿光农商银行开展的“乡村振兴文明信用”工程，银行将村民的信用等级作为授信的重要参考。为了提高信贷效率，银行还发起整村授信，崔岭西村成为第一个试点村。

王凯表示：“这么一来解决了村里的两个问题，一是我们的文明建设有了抓手，因为信用文明等级评选，移风易俗、孝老敬亲、美丽庭院等文明风尚都作为我们的评分标准和加分项，第二解决了我们群众融资难、融资慢的难题。”

通过文明信用贷款，崔连明不用抵押、不用担保，还享受到50个基点的利率优惠。

寿光农商银行党委书记、董事长韩奎成表示：“真正让农户文明信用变成真金白银，解决了农户担保难、贷款难的问题，截至7月末，已在全市975个村庄，全部推进整村授信，其中已完成村庄906个，占全市村庄总数的93%。”

通过文明信用贷款，银行还实现了拆圈断链，今年以来，已经有340多户不良户解除了担保圈或担保责任。截至7月底，文明信用贷的用信农户达到了3.52万户，金额超70亿元。