编者按：为鼓励行业创新，树立行业标杆，展示行业风采，中国融资担保业协会在去年联合国家融资担保基金评选的一批优秀产品（模式）基础上，进一步搜集了部分其他优秀案例，现一并编发，与大家分享。

一、公司简介

浙江省农业信贷担保有限公司（以下简称“公司”）成立于2016年9月， 是根据财政部等《关于财政支持建立农业信贷担保体系的指导意见》（财农〔2015〕121号），经省政府同意，由省财政厅会同省农业农村厅组建的省属政策性农业信贷担保机构，为新型农业经营主体提供政策性担保服务。公司以“担三农融资重任、保乡村振兴发展”为己任，坚持“政策性定位、市场化运作、可持续发展”的运营原则，认真贯彻农担政策要求，紧紧围绕推进乡村振兴战略、农业供给侧结构性改革等开展业务。

二、研发背景

（一）“融资难”“融资贵”问题亟须破解

新型农业经营主体长期存在“融资难”“融资贵”问题，根源在于传统金融服务方式难以适应农业农村的内在特点，不能有效解决信息不对称、信用评价难等问题。银行等金融机构缺乏有效信用评价手段，采用房产抵押方式防控风险，单一的风险控制方式将大部分缺少抵押物的农业经营主体挡在了门外。

（二）防范农业担保业务风险的要求

防范风险是农业信贷担保工作实现可持续发展的根本。根据农业生产经营特点，充分利用互联网、大数据、区块链等技术，尽快建立农业经营主体信用评价体系，强化对借款者的信用甄别与约束机制，是一条有效的路径。

（三）浙江省大数据的积累提供了保障

浙江省率先在全国推行“四单一网”建设，浙江政务服务网建成省市县统一架构、多级联动的公共服务平台，树立了政府自身改革的浙江样板。同时，浙江省高度重视大数据的积累和应用，成立了大数据发展管理局，汇集整理了各个政府部门的政务数据资源，为数据挖掘利用提供了保障。

三、产品介绍、市场定位及产品创新

（一）从农业经营主体需求出发，着力解决多方痛点

一是解决新型农业经营主体“融资难”痛点。新型农业经营主体主要资产都集中在农业投入，且经营收入难以核实，往往难以获得足额贷款。“浙里担”系列担保产品以大数据为基础，以担保为增信手段，一定程度上解决了信息不对称的问题，帮助其获得足额贷款。二是解决龙头企业发展壮大难的痛点。与掌握核心数据的农业龙头企业合作，围绕其联结的上下游农业经营户，提供担保金融增值服务，支持经营户发展、增强客户黏性，进而促进龙头企业自身壮大发展。三是解决政府部门数据价值挖掘的痛点。政府部门掌握了大量的政务数据，但是缺少有效的支农应用渠道，“浙里担”系列担保产品挖掘利用政务数据，支持“三农”发展，同时将信用数据反馈给政府部门，形成数据闭环。

（二）以数据为驱动进行产品设计，结合具体场景精耕细作

结合农业银行整村授信数据开发了“浙里担·E农贷”产品 ；基于浙江省农家乐经营数据开发了“浙里担·农家乐贷”产品；结合互联网农业企业特点，立足互（物）联网+ 产业链，开发了基于物联网信息和大数据的“浙里担·联农贷”产品等。浙里担系列担保产品金额一般10万-300万元， 免抵质押，一次授信、循环使用、随借随还，担保贷款期限最3年，综合融资成本不高于8%，有效缓解了长尾客户“融资难”“融资贵”的问题。

（三）依托浙江省大数据资源优势，建立数字化的风控体系

依托农业农村部支持的浙江省新型农业经营主体信用评价体系建设及应用创新项目，整合农业农村、财政、工商、公安、法院、民政、医疗等各部门 36 亿多条政务数据，结合银行、保险公司、互联网金融等第三方数据， 创新搭建了数字化信用评价体系，实现了保前排黑反欺诈，保中实时监控预警，保后客户信息跟踪，过滤不良客户，有效破解信息不对称、信用评价难、业务成本高等问题。

（四）激发“银担”合力，调动银行积极性解决农户融资难题

公司依托自身在农业和金融领域的优势，对传统“银担”合作流程进行优化和精减，缩短一半以上的时间；发挥专注农业的优势，向银行输出专业化的风控，降低合作银行贷款不良率，有效为合作银行“赋能”，助力合作银行更好地开展涉农业务，在“银担”合作中发挥了独特的价值。

四、风控情况、社会及经济效益

公司经过近三年的耕耘，截至2019年6月底，浙里担系列担保产品累计担保额达37.42亿元，累计服务全省13200个新型农业经营主体；累计解保金额7.47亿元、解保项目1766个，代偿余额 147.29 万元，代偿率0.2%；单笔业务平均28.35万元，平均担保费率 1.06%，综合融资成本6.56%，累计降低农业融资成本超8000万元以上，有效缓解了农业主体“融资难”“融资贵”问题，一大批农业主体通过担保顺利获得贷款或增加信贷额度，取得了良好的社会反响与政策效应，有力支持了乡村振兴战略的实施。

五、亮点

公司在产品设计上突破传统担保业务模式的束缚，探索走出“轻模式、重数据、可持续”的业务路径，充分依托互联网、大数据、云计算等前沿技术， 创新推出了“浙里担”系列担保产品，通过数字化风控、系统化操作、批量化处理等方式，为新型农业经营主体提供政策性信贷担保服务。着力研究线上化风险控制和担保服务方式，大大提升了服务效率。公司作为财政金融协同支农的新的政策工具，用实践探索出了政策性农业信贷担保支持乡村振兴和普惠金融的新路，成为财政撬动金融支农的重要新生力量。