编者按：为鼓励行业创新，树立行业标杆，展示行业风采，中国融资担保业协会在去年联合国家融资担保基金评选的一批优秀产品（模式）基础上，进一步搜集了部分其他优秀案例，现一并编发，与大家分享。

“小微保”产品

（重庆市小微企业融资担保有限公司）

一、公司简介

根据重庆市政府第77次常务会议精神，重庆市小微企业融资担保有限公司（以下简称“重庆小微担保公司”）于2015年3月挂牌成立，它是专注于小微、“三农”和创新创业群体融资领域的国有政策担保公司，也是国家担保基金合作机构，服务客户100%为小微企业。2018年9月，重庆小微担保公司作为重庆唯一一家担保机构，代表重庆与国家融资担保基金正式签署合作协议；2018年11月，重庆小微担保公司与10家银行集中签订“银担”战略200亿元合作协议，标志着国家担保基金在重庆成功落地。成立4年多来，累计向小微企业提供187亿元贷款担保，直接扶持13.6万人创业，带动68万人就业，为民营经济减负超21.3亿元，切实履行起了重庆市委、市政府通过成立重庆小微担保公司，扶持小微企业发展的民生意图。

二、研发背景

2018年9月，重庆小微担保公司按照国家和市政府的相关要求，确定了“突出支持重点、做出地方特色、做大业务规模”的思路，完成研发“小微保”产品，通过具有重庆特色的“共享小微企业智能数据库、两级风险审查、三级风险补偿”“银担”合作新机制，让国家普惠金融政策惠及小微企业群体， 并提供高效、便捷、低成本的融资担保服务。

三、产品介绍、市场定位及产品创新

（一）产品介绍

小微保产品，基于风险补偿政策，鼓励金融机构向小微企业提供便捷、高效、低成本的融资担保贷款。重庆小微担保公司与重庆大数据部门初步建立了200万家小微企业的智能小微数据库，为小微企业“预授信”做足前期准备，将有融资需求的小微企业智能同步推送给合作银行，既增加了小微企业10倍以上的融资机会，又降低了银行的获客成本和小微企业融资成本，提高了小微企业融资的成功率和获得感。

（二）市场定位

小微保产品业务范围已全面覆盖重庆市32个区县，并与36家银行分支行开展深度合作，重点聚焦单户融资需求在1000万元以下的小微企业、个体工商户、农户、新型农业经营主体等小微企业和“三农”主体，以及符合条件的战略性新兴产业企业，优先为贷款信用记录和有效抵质押品不足但产品有市场、项目有前景、技术有竞争力的小微企业和“三农”主体融资提供担保增信。

（三）产品创新

小微保产品在落地运营中，由重庆小微担保公司通过构建“一库两审三补”机制，为小微企业提供快速、便捷、低成本的融资担保服务。“一库”即以小微企业智能数据库为核心，破解信息不对加称前难引题；号“两审”即以“银担”两级独立风险审查为基础，破解风险防控难题；“三补”即以三级组合风险补偿为保障，破解长期可持续难题。

四、风控情况、社会及经济效益

截至2019年6月底，重庆小微担保公司已向小微企业、“三农”和创新创业群体提供了500余笔共计14.8亿元的贷款担保，直接扶持近1000人创业，带动近5000人就业。自重庆小微担保公司向市场投放“小微保”产品以来，“小微保”产品贷款未出现逾期，总体情况运营良好。

五、亮点

小微保产品的亮点：一是构建起智能小微数据库，多渠道摸清重庆小微企业家底，最终实现将重庆小微企业、“三农”和创新创业主体全部纳入数据库，破解信息不对称难题。二是以“银担”两级独立风险审查为基础，共同审查项目风险，破解风险防控难题。三是以集中国家基金、市级财政、重庆小微担保公司社会责任的三级风险补偿模式为保障，破解小微企业“融资难、融资贵”问题。