作者：梁琰

国家信用信息基础数据库中企业和个人的银行信用信息和非银行信用信息内容丰富，能够及时、准确、全面地反映商业银行客户的信用状况。各家商业银行在客户筛选、审查审批、贷后管理、风险预警、资产清收等信贷业务工作中广泛受益，查询分析客户信用信息已成为重要的风险管控手段之一。本文将通过几个简单案例来介绍征信数据的具体应用。

案例一：

客户王某于2016年在某金融机构办理一笔消费贷款，客户在正常还款1年后出现连续断供3个月的情况，某金融机构工作人员上门催收发现该客户已不在原来住处居住，无法联系客户。后通过客户征信发现客户最近办理了一张别行信用卡有新的居住地址，某金融机构工作人员通过该地址找到了该客户并成功完成催收工作。

【案例点评】

个人征信报告显示的客户联系电话以及居住信息对银行开展贷后管理有很好的帮助作用，只要能进行有效利用，有利于帮助银行取得不良贷款处置的主动权。

案例二：

借款人秋某，在某金融机构的个人综合贷款连续逾期2期，经办行客户经理电催发现客户联系方式已变更，借款人失联。后经查询个人征信系统发现，秋某的工作单位及联系方式均发生变更。通过获取新的联系与客户取得联系，告知客户逾期事项及征信记录的重要性，客户次后一直还款正常。

【案例点评】

在贷后管理中，通过查询借款人个人征信系统，获取客户最新联系方式与客户取得联系，追回逾期款项。

案例三：

陈某是某金融机构的综合消费贷款老客户，9月份出现贷款逾期。因在系统里的客户信息更新不及时，无法联系到他。某金融机构通过征信系统得知他在其他行还有贷款，通过查征信找到了他的联系方式和住址，通过他的家人联系到他，最终追回了剩余的贷款。避免了贷款资金损失。

【案例点评】

个人征信报告能够反映客户的贷款情况，使各家商业银行的信息能够及时得到共享，为贷后不良贷款的清收提供了有利支持。

案例四：

借款人王某，在某金融机构的助业贷款连续逾期10期未正常还款，其贷款按五级分类属于次级类为不良贷款。某金融机构通过查询个人征信系统，取得王某新的电话号码及住宅地址，经上门联系催收后，王某陆续还款，该笔贷款目前已结清。

【案例点评】

在不良贷款清收过程中，通过查询借款人个人征信系统，获取客户最新联系方式与客户取得联系，清收压缩不良贷款。

案例五：

客户王某华拟向某金融机构申请个人经营性贷款，客户提供了结婚证，其配偶为某某欧，结婚登记时间为三年前，经查询客户征信报告显示该客户的配偶为程某某，且更新时间在三个月内，经核实客户因夫妻共同债务问题，伪造结婚证。某金融机构根据其个人征信情况拒绝为其办理贷款。

【案例点评】

通过个人征信系统查询客户的征信情况，便于了解客户的信用情况，还款记录是否良好，以及客户工作单位婚姻状况等基础信息，减少业务办理过程中风险的产生。

案例六：

客户李某，到某金融机构咨询申请助业贷款，某金融机构客户经理在受理阶段，了解客户为外地户籍，其出具了在南京某商贸咨询企业的工作证明及企业对公流水。客户经理在审批过程中查询客户个人征信报告，未发现该客户任何与其工作单位相关的信息。后客户经理走访该单位，实地了解该客户并未在该企业供职且无业务往来，其与该公司法人仅是朋友关系，故判断该客户提供的工作证明虚假。故某金融机构拒绝了客户此笔贷款需求。

【案例点评】

征信报告中包含被查询人职业信息、住房公积金等信息，可以帮助客户经理在实际业务中对客户资质进行判别，有效防范提供虚假工作证明骗取贷款。

案例七：

借款人龚某，于2017年4月向某金融机构申请二手房按揭贷款，金额136万元。某金融机构客户经理通过个人征信系统查询借款人的信用报告，发现报告的“借款人婚姻状况”栏中显示“已结婚”,但来某金融机构办理业务时说明自己“未婚”。经办人员进一步调查发现，借款人实际上为已婚人士，但其配偶名下已有一套房产办理按揭，且贷款未结清。因此，某金融机构通过分析，拒绝了龚某的贷款申请。

【案例点评】

通过查询个人征信系统，运用信用报告中的个人身份信息，获得相关信息，通过分析，防范欺诈，有效的把控了风险。

案例八：

借款人张某向某金融机构申请个人消费贷款。客户经理前期调查后将其手续上报至审查部门。审查人员发现其征信报告近期多家银行查询,根据此情况审查人员与借款人进行电话了解,发现其家庭收入比较稳定但与贷款用途用于购买红木家具并不匹配,再深一步了解后,得知借款人准备买一套住房,在某金融机构消费贷正是去交首付款。根据银监局及某金融机构下发的相关办法规定，故某金融机构拒绝了该笔贷款。

【案例点评】

个人征信报告为商业银行信贷调查和审查工作提供了丰富的线索和参考，通过深入挖掘相关信息和核实这些信息，银行能够及时地发现其中有可能隐藏的欺诈风险，有效防范借款人刻意隐瞒或造假等情况，保障某金融机构贷款业务的安全性。

案例九：

客户向某金融机构申请住房贷款，通过查询个人征信系统发现，该客户名下已有贷款1笔，金额共计180万。合计累计逾期期数6次，且半年内连续逾期3期。因此，某金融机构拒绝了该客户的贷款申请。

【案例点评】

通过查询个人征信系统，可从贷款和信用卡还款记录等方面了解借款人信用等级，是否有偿债能力以及偿债意愿是否强烈，为某金融机构识别高风险客户，严控高风险贷款的发放，达到保护某金融机构资金安全起到关键作用。