对中小企业融资担保的探索

 

长期以来，中小企业融资难的问题，已成为困扰企业和影响国民经济发展的突出问题。作为担保行业的管理人员，在此给广大的民营企业家提几点建议，或许能对那些需要担保的企业家有所裨益。

 　 正确认识担保行业

 　 担保公司的服务对象是中小企业（特别是民营企业），那么什么样的中小企业才能获得担保公司的认可呢？如何获得担保公司的支持呢？

 　 有的企业家至今仍以“既无内债，也无外债”为荣，只有在资金非常紧张，万不得已时才去找担保公司，并希望担保公司三五天内就作出担保决定。担保公司不是消防队，担保公司有自己的工作程序，需要一定的工作时间。它们只有对企业进行充分了解后，才能决定能否担保。

 　 因此，建议企业家们未雨绸缪，尽早同担保公司建立联系，加强沟通，增进了解，使自己的企业在担保公司有了初步信用资料，一旦有担保需求时，就可以大大缩短担保公司的工作时间，不至于耽搁企业的商机。

 　 充分认识企业自身的价值

 　 有的企业认为自己规模小，既没有知名度，也没有高科技概念，担心担保公司不会给予担保。其实，担保公司的客户定位是中小企业，同时担保公司也不是风险投资机构，不一定要求申请企业有高科技概念。担保公司对客户的一般要求是：1.在行业内具有比较优势；2.健康、稳健，有持续经营能力；3.有还本付息能力。由此可见，担保公司其实没那么多的限制条件，对于民营担保公司，不管任何企业、任何业务品种，只要风险可以控制，就可以受理。

 　 不要被反担保吓退

 　 担保公司能接受的反担保方式很多，远远不止于银行通常采用的房产抵押、相互担保这两种，这里列举本公司接受的几种主要的反担保方式：1.不动产抵押，包括产权有一定缺陷的房产、价值较高且易变现的机器设备；2.二级市场流通证券反担保；3.公司股东的股权反担保；4.公司股东、法定代表人的个人财产反担保；5.公司股东、法定代表人的个人反担保；6.有价值的经营权反担保；7.应收账款反担保；8.专利权的反担保。

 　 任何一个公司都可以提供一定方式的反担保，即股权、股东个人反担保。担保公司一般根据企业的实际情况，要求提供不同的反担保。通常情况下，企业提供的反担保是一个组合，既有财产反担保，可能也有个人反担保、股权反担保。大多数情况下，担保公司都会要求大股东提供个人反担保。

 　 企业的现金流最重要

 　 如果企业能提供较好的反担保，担保公司是不是就一定可以给予担保呢？不然。担保公司考察一个企业，首先考察申请企业的情况，判断企业能不能产生稳定可靠的现金流用以还贷，其次才考察反担保。反担保很好，企业基本面不好，担保公司不会提供担保；反之，企业基本面很好，反担保不太理想，担保公司一般会提供担保。例如：有一家东莞的公司，主营业务已经明显萎缩，不具备还款能力，但公司拥有15000平方米的房产，要求担保公司担保，担保公司拒绝了企业的要求。这样有房产抵押却得不到担保的企业，数量不在少数。按正常程序申请　    凭企业的实力办事

　　担保公司数量虽然很多，但银行认可的担保公司还不多，而担保市场需求非常大，有些民营企业担心自己得不到担保，因此总希望通过熟人介绍，或者托人向担保公司的领导打招呼，有的甚至从“国情”出发，认为是不是也要请客送礼。　　   

    担保是高风险的行业，所有担保公司的内部管理非常严格，有自己的调查和审批程序，有自己的风险管理和控制措施，绝不会因为有谁打招呼，或者同某个人关系好而放宽审查条件，降低风险控制标准。

　　平时注重各种信用

　　担保公司是经营信用的企业，担保公司所面临的风险中，最突出、最不可控制的是企业的信用风险，因此担保公司非常看重企业及其老板以往的信用记录。民营企业的企业行为，在很大程度上体现出企业老板的个人行为特征。讲信用是银行和担保公司挑选客户的基本条件，有很多银行贷款之所以逾期，不是企业还不起，而是企业漠视还贷。所以，如果申请企业或其老板以往有不良信用记录，担保公司和银行都会把这家企业拒之门外。除了银行信用，企业还应该保持良好的纳税记录，严格履行经济合同，注重产品（服务）质量。企业老板在日常生活中，也应该注重自己的个人信用，不要因为个人的不良信用影响企业的发展。

　　担保完成后应与担保公司　保持密切联系

　　企业在向担保公司申请担保时，由于沟通的需要，必须同担保公司保持密切联系，取得融资后，与担保公司的联系相对没那么频繁，但还是应该继续保持与担保公司的密切联系。有的企业取得融资后，同担保公司半年也难得有一次联系，对担保公司的保后管理也不配合，有的企业甚至暴露出“欠钱的是大爷”的心态。这些表现会在担保公司留下负面印象，对双方的下一次合作很不利。如遇到对企业的经营管理影响较大的事项，应该主动向担保公司和银行通报。如是负面事件，还应通报该事件对企业的影响，企业拟采取的补救措施。

　　例如，某担保公司有一客户，公司经营得非常好，某天媒体突然出现对公司老板极为不利的报道，担保公司、银行顿时非常紧张，以至于银行打算要收回贷款。但该公司主动和担保公司、银行进行沟通，及时通报危机处理的进展情况，得到了担保公司和银行的理解，消除了各方的顾虑。

　　尽量使用票据结算

　　应收账款是困扰中小企业的一大问题，如果申请企业应收账款过大，担保公司可能心存疑虑。如果申请企业能在销售时采取票据结算方式，在难以办理银行承兑汇票的情况下，采用商业承兑汇票，可以大大加强对欠款方的约束（可参阅《票据法》），也能增强担保公司的信心。