北京信用担保业协会

金融学院

如何做好担保业务保后管理及相关对策与建议

来源:鑫诚担保 责编:崔富强 时间:2020-01-07 15:49:55 浏览次数:

为规范担保业务操作,提高贷款安全性,必须加强担保业务保后管理的相关工作。保后管理不仅是融资担保机构日常管理的重要内容,也是加强风险控制,提高担保资产质量,确保业务健康发展的需要。

一、保后管理的必要性保后检查既包括对借款人情况的检查,又包括对反担保情况的检查。担保业务检查的目的在于发现风险并进行补救,并且主要侧重于对影响借款人还款能力主要因素的监控,及是否能够按时还本付息。保后管理作为担保机构的最后防线,而如何做到及时跟踪企业经营变化情况,从而能够最大限度遏制不良担保贷款的发生几率便显得尤为重要。

二、加强保后管理的“三防”“四查”

“三防”1.防企业主的人品风险关注企业主是否有赌博,吸毒等不良嗜好,是否有境外大额消费以及不正常的银行卡收支情况。2.防“三多”企业的风险“三多”企业是指企业贷款多,非主营对外投资多,对外担保多。此类企业抗风险能力极弱,多有负债率过高的情况,因此在审核初期和保后过程中尤为慎重,并且要严格控制担保金额。3.防操作风险民营企业有很多风险的发生和操作密切相关,如操作不当,容易形成风险和损失。如车辆质押的管理,机器货物质押的储存和出库,抵押登记手续的办理等。

“四查”1.担保贷款材料的检查对在保业务已形成的贷款材料检查其原始资料是否齐全,签字盖章是否规范,合同文本要素是否填写,要求被担保人定期提供反映其经营和财务的会计报表,从中汇集、整理出被担保人关键信息。2.企业主经营情况的检查定期对园区内的企业做逐一回访,深入生产车间查看企业生产情况,进入仓库查看企业库存情况,了解工人工资发放情况及其他经营状况。3.担保资金的使用情况的检查被担保人为了掩盖自身经营风险和借款的顺利达成,往往向金融机构提交的购买合同,存在一定的水分。所以,担保贷款发放后,要尽量追查信贷资金的流向,及时发出预警,能提前收回的就提前,不能提前收回的,要制定短期还款计划,督促尽快结清。4.对担保物的检查现阶段,对于担保物的选择,大都为企业生产经营所用的机器,半成品,原材料等。要真实的做好对担保物的检查,定期抽查担保物,对其进行盘点并重新评估价值,确保担保物品在保期间不会发生转移,丢失,大幅减值等情况出现。

三、相关对策及建议

1. 加强担保业务的前期调查好贷款,七分靠选,三分靠管。尤其要重视对担保业务的前期调查,如果把保后管理比喻成最后一道防线,那么保前调查就是担保贷款的第一道安全门。

2. 加强培训,提高担保业务人员专业能力加大对担保业务人员培训学习力度,不断更新知识,提高其业务工作技能。担保管理是专业性较强的一个岗位,相关业务人员不但要熟练掌握政策、精通各业务品种并能熟练办理各种担保手续,还要掌握宏观行业政策的信息,有预见性地预警、化解潜在风险,从而把担保项目业务风险降到最低。

3.完善保后管理制度,提高保后管理水平一是要依据客户的大小、风险度高低、产品市场竞争能力以及客户信用等级进行分类,实施差别管理。工作重点要放在重点关注类客户定期分析上。二是建立必要的例会制度,定期组织业务人员、风险经理开展工作讨论,以便发现、研究和解决新问题,提高识别能力。三是完善保后管理责任追究制度,规定担保管理各岗位和环节的保后管理责任,明确问题贷款的上报时限和处理时限,对未按规定进行保后检查和风险预警,导致贷款形成不良、欠息及其他损失的责任人,按照相关办法的要求给予处罚。从担保贷款风控体系的整体性来看,做好保前调查和保后管理,两者是有机的整体,不可分割。将风险管理意识融入到每位员工的心中,使之成为一种准则。(谢鹏程)


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